Après plusieurs mois de recherches studieuses sur internet et sur les pontons, vous avez enfin déniché la perle rare ! Le bateau tant espéré a pointé le bout de son nez pour votre plus grand bonheur. Vous l’avez visité le bateau, fait des essais en mer, renégocié son prix, bref, tous les critères sont réunis et vous êtes conquis. Signature du compromis en poche, il reste à choisir votre solution de financement : Achat comptant ? Crédit bateau ? Location avec option d’achat (LOA) ? Band of Boats vous détaille les options disponibles pour financer un navire de plaisance, à vous de choisir !
Financer un bateau neuf VS un bateau d’occasion
Que ce soit sur le marché du neuf ou de la seconde main, sachez qu’il est tout à fait possible d’obtenir un financement dans les deux cas, et le fonctionnement sera globalement le même.
Avec un bateau neuf, on a généralement l’assurance qu’il n’y aura pas de travaux spécifiques à réaliser, et que l’on pourra directement naviguer. En plus du financement du navire, seuls quelques frais annexes seront à anticiper : l’emplacement de port, l’assurance et les opérations de maintenance classique.
A l’inverse, faire le choix d’acheter un bateau d’occasion offre l’opportunité d’accéder à plus de modèles, dont certains ne sont plus en cours de fabrication, à moindres frais. On peut généralement acquérir l’unité de ses rêves à un tarif plus accessible ! C’est aussi souvent la possibilité d’acquérir une unité que l’on peut modifier et accorder à sa personnalité. C’est définitivement une option à considérer si l’on souhaite s’orienter vers une unité qui a du cachet !
Lorsqu’on a trouvé le modèle de bateau qui nous convient, l’acheter sur le marché de la seconde main revient toujours moins cher que de l’acheter en version neuve. En revanche, acquérir un navire d’occasion peut tout de même représenter un certain budget ! En plus des frais complémentaires, inévitables, à considérer – la maintenance, l’emplacement, le carburant – il peut y avoir des modifications à faire à l’intérieur ou à l’extérieur du bateau, plusieurs opérations d’entretien à réaliser ou de l’équipement spécifique à acquérir, pour adapter sa nouvelle embarcation à son propre programme de navigation.
Aussi, si quelques plaisanciers pourront acheter leur bateau d’occasion à comptant, beaucoup d’entre nous devront faire appel à un tiers, que ce soit pour un bateau neuf ou d’occasion.
Les différentes solutions de financement
1. Le paiement comptant
Si vous disposez des fonds nécessaires, la solution du paiement au comptant peut être privilégiée. Une fois l’intégralité de la somme versée, vous devenez propriétaire à 100% du bateau et vous n’avez plus à vous préoccuper du financement. Le suivi de vos dépenses est plus facile votre budget maîtrisé. Cependant, si vous achetez votre bateau à un particulier, veillez à sécuriser la transaction avec un contrat. Ainsi vous sécurisez votre paiement, ainsi que le respect des engagements de chacun (description et état du bateau notamment), pendant les mois qui suivent la transaction.
2. Le crédit bateau
Également appelé emprunt ou prêt, c’est un des moyens les plus utilisés lorsque l’on fait l’acquisition d’un bateau. En tant que plaisancier, vous pourrez contracter deux types de crédits auprès d’un organisme spécialisé : un prêt personnel, pour lequel vous n’aurez pas à justifier de l’usage qui sera fait de la somme empruntée, ou un crédit affecté, qui ne servira qu’au financement d’un bien ou d’un projet défini.
Avantages et inconvénients
Choisir le crédit offre plusieurs avantages :
- La possibilité de ne pas engager tout votre patrimoine financier
- L’obtention rapide de la somme nécessaire
- L’étalement du remboursement, grâce aux mensualités
- Le choix de fournir, ou non, un apport financier
Mais il y a aussi certains inconvénients à souscrire un prêt bateau :
- L’engagement vis-à-vis d’un établissement compétent, avec des obligations contractuelles en tant qu’emprunteur
- L’augmentation de votre taux d’endettement
- Le coût du crédit bateau, parfois, qui peut être conséquent
Montant et durée
Que vous fassiez le choix d’un bateau à moteur ou d’un voilier, la banque peut vous accompagner dans l’achat d’un navire d’une valeur allant de quelques milliers d’euros jusqu’à plusieurs millions d’euros selon les établissements. Le montant minimum d’un crédit bateau est de 1500€ chez certains organismes.
Le prêt sera remboursé par l’intermédiaire de mensualités à votre charge, pendant une durée déterminée au préalable. La durée d’un prêt bateau est généralement comprise entre 6 mois et 180 mois (15 ans). Elle est en moyenne de 7 ans (84 mois).
En fonction de la somme requise, de votre situation et de vos possibilités de remboursement, vous définirez, avec l’établissement bancaire, le montant et la durée les plus adaptés à votre profil.
Taux d’intérêt moyen
Souvent exprimé en tant que Taux Annuel Effectif Global (TAEG), les taux d’intérêt d’un crédit bateau varie selon plusieurs facteurs. Parmi ceux-ci, la nature du crédit (personnel ou affecté), la durée du prêt, le montant emprunté, ainsi que votre profil financier jouent un rôle prépondérant. Il est important de noter que les taux d’intérêt sont variables, mais ils sont souvent liés au taux d’usure, qui est le taux maximal légal que les prêteurs peuvent appliquer. Ce taux d’usure est déterminé par les autorités financières pour protéger les consommateurs contre les prêts à des taux excessivement élevés.
En moyenne, le TAEG pour un crédit bateau se situe entre 4% et 7%. Cependant, ces taux peuvent fluctuer selon les politiques des établissements, les conditions économiques générales, et le taux d’usure en vigueur.
Garanties exigées
Pour financer un bateau, les établissements bancaires ou organismes spécialisés demandent aux plaisanciers de répondre à certains critères d’éligibilité. Ces derniers varient selon les structures. Voici ceux que l’on peut retrouver le plus fréquemment : posséder une résidence fiscale en France, acheter ni une péniche ni un jet-ski ni une unité dédié au commerce, à la pêche professionnelle ou à la compétition.
Enfin, il existe également d’autres critères d’éligibilité liés aux caractéristiques du clients. Vous pourrez l’ensemble de ces éléments sur les sites web de chaque institution.
Bon à savoir : l’achat d’une péniche ou d’une maison flottante peut être effectué via un crédit immobilier.
Conditions de remboursement et droit de rétractation
Selon l’établissement concerné, il est généralement possible de demander la révision du montant des mensualités de votre crédit bateau, d’effectuer un remboursement partiel ou total, d’effectuer un versement exceptionnel et, parfois, de reporter une échéance. Il convient d’étudier ces différents points au moment de la signature du contrat avec la banque ou l’organisme sélectionné dans le cadre de votre projet ! Enfin, il est bon à savoir que les financements nautiques sont soumis aux lois du crédit à la consommation, et comprennent, de fait, un délai de rétractation.
3. La Location avec Option d’Achat (LOA) ou leasing
Également appelé leasing, la LOA est largement plébiscitée par les plaisanciers ces dernières années. Tout comme dans le secteur de l’automobile, c’est une option qui devient de plus en plus populaire.
La LOA pour bateaux consiste, comme le crédit, en un achat effectué avec l’aide de la banque. Celui-ci se fait avec ou sans apport. L’établissement tiers est ensuite remboursé par le biais de mensualités, plus ou moins élevées en fonction de votre projet. La durée du leasing varie : si vous effectuez une simulation de LOA bateau, vous verrez que vous pouvez contracter un leasing sur une durée pouvant aller jusqu’à 15 ans !
Cette fois, vous n’êtes pas directement propriétaire : le bien appartient à la banque ou l’organisme qui vous le loue pendant une certaine durée. À la fin de cette période de location, vous pouvez finalement décider de devenir propriétaire ou non de votre navire, grâce à l’option d’achat.
Avantages et inconvénients
Cette solution offre de nombreux avantages dans le cadre de l’achat d’une unité de plaisance :
- La préservation de vos liquidités pour d’autres projets financiers
- Du point de vue fiscal, la séparation du navire de votre patrimoine pendant la location
- La possibilité de prévoir d’autres équipements dans le contrat, en plus de l’acquisition du bien en lui-même
- Un contrat ajustable, pouvant être remboursé avant la fin de ce dernier
- L’opportunité de transmettre le contrat à un nouvel acquéreur, en cas de changement de projet au cours de votre financement
- Le choix de renoncer ou non à l’achat à la fin de l’engagement
Mais il peut aussi y avoir des inconvénients à choisir la LOA :
- Le coût peut être plus important en cas d’achat final, comparé à une offre de crédit bateau classique
- Les contraintes à l’usage du bateau sont souvent plus importantes que lorsqu’on est directement propriétaire de son unité.
La multipropriété : une alternative au financement traditionnel
Si vous êtes sur le point d’acquérir un bateau à moteur ou un voilier, pensez aussi que la multipropriété peut être une solution. Aurez-vous suffisamment de temps pour utiliser votre futur navire tout le temps, ou pouvez-vous envisager de l’utiliser conjointement, avec un ou plusieurs autres plaisanciers ?
Avec l’acquisition d’un bateau en copropriété ou en multipropriété, vous pourrez partager l’achat votre embarcation, mais aussi la gestion des frais courants comme l’inscription, l’emplacement de port ou l’entretien du bateau. Il vous faudra simplement remplir tous ensemble l’acte de vente et vous mettre d’accord, avec les autres copropriétaires, pour déterminer quand chacun de vous pourra utiliser l’unité.
Si vous êtes tenté par le leasing bateau, bonne nouvelle : la LOA vous offre aussi l’accès à la multipropriété !
Comment choisir la meilleure banque ou institution pour financer un bateau ?
Pour acheter votre bateau dans les meilleures conditions, vous êtes sûrement à la recherche d’un organisme bancaire de confiance. Si plusieurs banques sont capables de vous aider pour financer votre futur bateau, chez Band of Boats, notre préférence reste SGB Finance : un établissement spécialisé dans le financement nautique sur mesure, expert depuis plus de 20 ans.
Pour comparer les différentes options qui s’offrent à vous, pensez à évaluer les offres en fonction des critères les plus importants. Quel montant total est demandé ? Quels sont les taux d’intérêts du prêt bateau proposé ? Quelle est la durée du crédit ? Un emprunt sur 120 mois ou sur 240 mois, par exemple, ne représente pas le même coût ni les mêmes engagements !
Pour ne pas vous engager dans un contrat qui ne vous conviendrait pas, les simulations sont essentielles. Avant de vous lancer dans la création d’un dossier complet, établissez des simulations pour chacune des options de financement qui pourrait vous tenter ! Une simulation de crédit bateau et au moins une simulation de LOA auprès de plusieurs organismes vous permettront de choisir le mécanisme le plus adapté. De nombreux simulateurs en ligne (SGB, Matmut, Macif, Sofinco, etc.) existent pour vous aider à vous faire une idée du prix total ainsi que des différents éléments importants. Une fois la simulation effectuée, vous pourrez donc ensuite décider d’envoyer votre demande afin d’obtenir une réponse plus précise accompagnée d’un devis.
Comment estimer son budget pour l’achat d’un bateau ?
Lorsqu’on en est à l’étape d’acheter son bateau, l’estimation de son propre budget est peut-être ce qui est le plus compliqué.
Pour déterminer la somme que vous pouvez investir, faites le point sur plusieurs éléments :
- Evaluez vos besoins : quel type de bateau souhaitez-vous acquérir, pour quelle utilisation ? Souhaitez-vous acheter un navire neuf ou d’occasion ?
- Pensez aux coûts associés : en plus du prix de votre unité, il vous faudra peut-être procéder à quelques aménagements, à des travaux de rénovation ou à l’achat d’équipements supplémentaires.
- Ne négligez pas les frais complémentaires : ceux d’amarrage, d’assurance bateau, de carburant et, surtout, d’entretien de votre embarcation.
- Anticipez les imprévus : les réparations, les mises à niveau ou les changements d’équipements qui pourront être nécessaires plus ou moins rapidement.
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